Вы вышли на пенсию, но денег не хватает — что делать?
Способы прожить на пенсию: есть 6 верных решений и 2 вредных.
Вокруг выхода на пенсию существует много мнений и домыслов. Считается, что для поддержания текущего образа жизни на пенсии необходимо 80% предпенсионного ежемесячного дохода. Понятно, что это среднее значение и для кого-то, чтобы нормально жить после выхода на пенсию, хватит и гораздо меньше денег. Но именно этот факт однозначно показывает, насколько дорогим может быть выход на пенсию.
Когда вы молоды, вы думаете, что пенсия где-то там далеко-далеко и что вам пока не о чем беспокоиться. И по мере того, как мы становимся старше, многие из нас находят массу способов обмануть себя, что в будущем все будет в порядке и нам хватит государственной пенсии. Поэтому большинство людей предпочитают не экономить деньги и не копить себе пенсионную кубышку. А зря!
Например, некоторые думают, что они продадут какой-нибудь ценный актив, такой как дом, квартира, машина или бизнес, и будут жить припеваючи на вырученные деньги. Другие рассчитывают на социальное обеспечение, надеясь, что государство не бросит в беде, или планируют переезд в более дешевый район проживания, полагая, что это решит все их проблемы.
И, возможно, все это сработает. Тем не менее факт остается фактом: если вы приближаетесь к пенсионному возрасту и не позаботились о пенсионных накоплениях, не сумев скопить большую сумму, вам придется смириться с тем, чтобы жить на относительно небольшой доход в свои золотые пенсионные годы.
И вы не одиноки — в среднем россияне откладывают на пенсию всего 8,7 тыс. рублей в месяц. Причем пенсионные сбережения делает себе только каждый пятый россиянин. Посмотрев на средний размер назначенных пенсий в стране, который составляет 19 322 рубля, и умножив эту сумму на 12 мес., получаем, что в среднем при выходе на пенсию россияне по состоянию на 2023 год могут рассчитывать на 231,8 тыс. рублей. Учитывая, что средняя заработная плата в России по состоянию на начало 2023 года составляет 71 334 рубля (с учетом того, что это значение все равно что средняя температура по больнице по, т.к. по факту средняя з/п в России не превышает 40-45 тыс. руб), то на безбедную жизнь на государственную пенсию не стоит рассчитывать. И это понимают все, осознавая, что гособеспечение дает не много денег, на которые можно жить в достатке десятилетиями.
Даже если вы сможете увеличить свой доход на пенсии, например, сдав жилье в аренду, или начнете экономить на еде и на других предметах и вещах первой необходимости, настоящим врагом вашего кошелька на пенсии будут расходы на здоровье. Так, согласно исследованиям, более половины россиян в течение года тратят на лекарства до 10 тыс. рублей в год, а четверть — 10-30 тыс. руб. в год.
Пенсионеры в 2021 году на лекарства в среднем тратили ежемесячно до 5 тысяч рублей. Но медикаменты — это еще полбеды. Есть еще траты на платные медицинские услуги. Так, согласно исследованиям Федерального научно-клинического центра ФМБА России, в среднем на платные медуслуги тратят около 13 тысяч рублей. Самые же большие траты на платное медицинское обслуживание приходится на возраст 55-65 лет — 22 тысячи рублей за полгода. Добавьте сюда траты на сотовую связь, продукты, одежду и т. п. — и пенсия в 20К уже кажется не просто мизерной, а неприличной.
Но что же делать, если у человека так и не получилось в течение жизни накопить много денег на безбедную старость? Неужели ничего сделать нельзя и нужно опустить руки? Нет, конечно. Если вы недавно вышли на пенсию или вот-вот собираетесь ее оформить, пришло время сделать несколько шагов.
Шаг первый: начните экономить
Если вы только что вышли на пенсию или находитесь в предпенсионном возрасте и не имеете сбережений, это не означает, что вы должны с этим мириться. Еще ничего не поздно. Начните экономить — не во вред, конечно, себе любимому. Составьте бюджет и придерживайтесь его, составив план сбережений.
Если вы еще не оформили пенсию, советуем пройти на сайт Пенсионного фонда и примерно посчитать, на какую ежемесячную пенсию вы можете рассчитывать. Также можно воспользоваться пенсионным калькулятором на сайте Госуслуг. Вот исходя из этой суммы и начинайте жить до выхода на пенсию. И чем раньше вы это начнете, тем больше скопите. Также постарайтесь к выходу на пенсию сократить свои долги и уменьшить все возможные текущие расходы. Также, если вы участвуете в софинансировании своей пенсии, постарайтесь максимально увеличить свои пенсионные взносы.
Если вам до пенсии еще далеко и вы поняли, что рассчитывать на государственную пенсию неправильно, советуем вам открыть пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде, где при открытии пенсионного счета вам создадут индивидуальный пенсионный план, который обеспечит вам регулярные выплаты (в дополнение к государственной пенсии) в размере, который вы сами запланируете.
Шаг второй: оформить пенсию позже положенного возраста
Как только ваш возраст становится предпенсионным, пришло время взглянуть правде в глаза: вам, вероятно, придется отложить свой выход на пенсию, если, конечно, вы сможете.
Хотя вы можете выйти на пенсию в возрасте 60 лет (для женщин) и в 65 лет (для мужчин) и получать гарантированную ежемесячную государственную пенсию, существует огромная разница в сумме денег, которую вы получите, если отложить оформление пенсии до 67 лет или, что лучше всего, до 70 лет. Дело в том, что если человек позже выходит на пенсию, то при ее оформлении Пенсионный фонд применяет повышающий коэффициент (его еще в народе называют премиальный). В итоге чем дольше вы не выходите на пенсию, тем она будет больше после того, как вы решите ее оформить.
Также, продолжая работать при достижении пенсионного возраста, вы увеличиваете страховой стаж и пенсионные баллы, которые влияют на итоговый размер пенсии. Чем их больше, тем пенсия выше. Если вы способны работать и у вас есть работа (что в наше время для людей предпенсионного возраста является большой ценностью), откладывание выхода на пенсию до тех пор, пока вы можете работать или жить без пенсионного пособия, значительно может повысить будущий размер вашей пенсии.
Шаг третий: сокращение расходов
Shutterstock
Независимо от того, какой размер государственной пенсии у вас будет при ее оформлении, главным ключом к выгодной пенсии и своему существованию за госсчет будет серьезная корректировка вашего образа жизни:
Жизненная ситуация. Если у вас есть дом, квартира, таунхаус, купленный по ипотеке, подумайте о продаже недвижимости. Высвобождение капитала, который вы накопили в течение своей жизни, может быть еще одним способом увеличения ваших пенсионных сбережений (и, следовательно, вашего дохода).
То есть, если у вас есть вторая недвижимость, вы можете ее продать, а деньги равномерно использовать в качестве добавки к своей пенсии. Также вырученные от продажи квартиры/дома средства можно положить на банковский депозит под проценты, снимая их ежемесячно. Кроме того, если ваша недвижимость сильно бьет вас по карману (ипотека, страховка, налоги, содержание), подумайте о сокращении такого бремени содержания своего жилища. Например, можно продать свою недвижимость и купить жилье меньшей площади или равноценную квартиру/дом в более дешевом районе (в таком случае вы сможете продать недвижимость и получить доплату).
Кроме того, переезд в район с развитым общественным транспортом может позволить вам жить без больших затрат на содержание автомобиля. Если вы снимаете жилье, также может потребоваться переехать в более дешевый район и платить меньшую арендную плату. И, вам, возможно, придется рассмотреть ситуацию совместной аренды недвижимости, разделив расходы на жилье.
Для поиска людей для совместной аренды можете воспользоваться сайтом Zhivem.com или группой Вконтакте «Ищу соседа/соседку». Кстати, на российском рынке флэт-шеринга работают и другие сервисы по поиску соседей: Rentwith, Moisosed, IFlat, Gdezhivem, Locals. Здесь вы можете попробовать найти кого-то подходящего или стиснуть зубы и переехать к родственникам.
Наконец, вы можете изучить переезд в дом престарелых/пансионат, санаторий для пенсионеров и т. п., сдав/продав или подарив свое жилье. Также для прибавки пенсии вы можете оформить на свою недвижимость договор ренты, которая может в буквальном смысле «удвоить» и даже «утроить» вашу ежемесячную пенсию.
Капитал. С другой стороны, если вы выплатили ипотечный кредит и владеете своим домом/квартирой, рассмотрите ситуацию с обратной ипотекой или инвестициями в собственный капитал. Любой из этих инструментов может позволить вам оставаться в своем доме, в то же время получая доступ к капиталу, который вы накопили.
Обратная ипотека — это ипотека наоборот, при которой банк должен вам, а не вы. Суть ее проста: в обмен на денежную помощь пенсионер отдает финансовой организации недвижимость под залог. Причем при этом виде финансовой помощи пенсионерам заемщику предназначена пожизненная ссуда.
Работа. Даже если вы официально выйдете на пенсию, если позволяет здоровье и есть желание, то можно подумать не уходить с работы. С учетом того, что фактическая ежемесячная средняя заработная плата в РФ (а не данные Росстата и Минтруда) составляет 35-45 тыс. рублей, то, не теряя федеральную пенсионную выплату, работающий пенсионер в среднем может рассчитывать на 420-540 тыс. рублей в год. Правда, в этом случае социальная пенсия, которую формируют регионы в качестве дополнительных пенсионных выплат, как правило, не выплачивается рабочим пенсионерам.
Также они не получают ежегодную индексацию пенсии в соответствии с уровнем инфляции как неработающие пенсионеры. Правда, вместо ежегодного повышения пенсии им производится перерасчет пенсии с учетом дополнительного страхового стажа и пенсионных баллов, накопленных за предыдущий год. Тем не менее это все же лучше, чем просто пенсия. Очевидно, лишние деньги помогут пожилому человеку жить гораздо лучше.
Следите за расходами. Выход на пенсию с небольшими личными сбережениями или без них почти наверняка означает, что у вас будет очень ограниченный бюджет. Это значит, что ваши потребности будут важнее ваших желаний — вам нужно содержать (или оплачивать) жилье, оплачивать обязательные коммунальные услуги, покупать еду, делать траты на здравоохранение и поддерживать свой минимальный гардероб, покупая хоть какую-то одежду. Все остальное должно зависеть только от того, сколько денег будет у вас оставаться каждый месяц.
Ищите бесплатные вещи. Воспользуйтесь местной государственной библиотекой для своих развлечений и досуга — там есть множество книг и других материалов, которые вы можете взять почитать совершенно бесплатно. Обратитесь в местную соцслужбу, которая предоставляет бесплатно длинный список услуг (и не только) пенсионерам и людям предпенсионного возраста, начиная от билетов на различные культурные мероприятия и заканчивая бесплатными путевками в пансионаты и санатории. Что касаемо онлайн-просмотра телепередач, сериалов и фильмов в Сети, существует множество бесплатных потоковых сервисов, предлагающих массу развлекательных программ и кинокартин. Также откажитесь от платного телевидения, купив хорошую комнатную антенну или спутниковую тарелку, где вы будете бесплатно пользоваться телевещанием. В крайнем случае не забывайте про недорогую коллективную ТВ-антенну Ростелеком.
Скидки пенсионерам. Не позволяйте гордыне сбить вас с толку — если вы пенсионного возраста и у вас мало сбережений, каждая копейка на счету. Пожилым людям в России предлагается множество различных скидок и бонусов. Например, многие продуктовые магазины предлагают пенсионерам скидку 5-10% при покупках в определенные часы (как правило, в утренние).
Многие компании предлагают пожилым людям персональные скидки. В некоторых регионах государство предоставляет пенсионерам местные скидки, начиная от уменьшения суммы транспортного налога и заканчивая скидками на уплату госпошлины. В Москве в рамках программы «Московское долголетие» в ряде фитнес-клубов появились бесплатные социальные группы для пенсионеров.
Ну и, конечно, не стоит забывать о федеральных налоговых льготах.
Да, конечно, выход на пенсию может быть ужасным и стрессовым событием, особенно если вы не накопили много денег, чтобы жить не на одно государственное содержание, но это не обязательно означает жизнь за чертой бедности, если только вы не решили совершить две главные ошибки: жить на одну госпенсию или, при недостаточности трудового стажа и минимального количества пенсионных баллов, не решили дожидаться положенной пенсии по достижении определенного возраста, который, напомним, в этом случае увеличивается на 5 лет.
Корректировка ваших ожиданий и вашего образа жизни может быть чуть ли не главным ключом, который необходим для относительно счастливого выхода на пенсию. Главное – начать составлять план выхода на пенсию загодя. В идеале вчера, но хотя бы тогда сегодня. Но уж точно не завтра.
Обложка: shutterstock.com
