Почему ипотека — самый большой грабеж на Земле
Как во всем мире банки обманывают людей, которые покупают недвижимость по ипотеке.
Давайте честно признаемся друг другу, что большинство людей понятия не имеют, как на самом деле работают деньги в экономике. И многие из нас уж точно не понимают, как работает ипотека. Большинство людей полагают, что ипотека выглядит так: вы идете в банк, занимаете у них денег, рассчитываетесь с продавцом недвижимости, а затем возвращаете заемные средства с процентами. Считать так просто глупо. Это все равно что верить в то, что вакцины чипируют людей или что Америка — это истинная демократия.
Вот как на самом деле работает современная ипотека
Pexel
В старые добрые времена в развитых странах (например, в США) средний класс, работая на хорошо оплачиваемых должностях, охраняемых хорошими профсоюзами, занимал разумные суммы денег (обычно менее трехкратного годового дохода одного работника) у местных банкиров, которые рисковали своим собственным реальным капиталом. Сегодня картина заемных средств в США и во многих других странах выглядит иначе. Теперь схема такая:
Вы и ваша супруга изо всех сил стараетесь найти работу (или две, или три, или хотите начать бизнес [уже занимаетесь предпринимательством], или хотите подработать), собираетесь много работать и экономить в условиях постоянного роста цен на товары народного потребления (условия высокой инфляции), во времена глобализации и роботоавтоматизации экономики, которая каждый день обесценивает ваш труд и ваши деньги и пытается автоматизировать весь мир, ликвидируя многие вакансии.
Получая зарплату или доход от предпринимательской деятельности, вы затем платите налоги. Зачастую непрямые. Все мы платим подоходный налог с заработной платы, налог с продаж, налог с добавленной стоимости, налог на имущество, акцизный налог (как правило, он в цене товаров, которые мы покупаем), налог на дарение, пошлины, тарифы на различные госуслуги, налог со вкладов, налог на наследство, налог с облигаций, акций, другие всевозможные налоги и сборы, в то время как элиты, контролирующие правительство, почти ничего не платят, а их корпорации платят практически ноль налогов, так как вся прибыль зачастую выводится в офшоры (действующие барьеры против вывода денежных средств в офшорах недостаточны, чтобы это было невыгодно).
Так как прибыли элиты (олигархов) выводятся путем офшоринга, это всегда дает им огромное преимущество перед вами и компаниями, которые работают вчестную и платят налоги в белую по месту своей коммерческой деятельности.
Например, в Америке в настоящий момент 115 миллионов человек арендуют недвижимость (или выплачивают ипотеку), в которой, как правило, и живут, выплачивая значительную часть своего дохода после уплаты налогов одному из 23 миллионов домовладельцев/собственников квартир, зарабатывающих на сдаче недвижимости в аренду и представляющих собой пассивных спекулянтов, которые не создают никакой реальной ценности в экономику, получая прибыль от обычного рабочего класса, зарабатывающего деньги собственным трудом.
И все это потому, что у владельцев недвижимости, сдающих ее в аренду, есть экономическое преимущество перед массой людей.
Арендуя жилье, которое в буквальном смысле съедает семейный бюджет (если у вас чудом что-то осталось от зарплаты после всех остальных необходимых трат), вы кладете остаток на сберегательный счет и наблюдаете, как инфляция съедает не меньше 10 +% от ваших депозитных накоплений каждый год. И это при том, что рынки недвижимости продолжают рекордно расти. Причем как в количествах продаж и заключенных ипотек, так и в стоимости недвижимости.
Даже если у вас все хорошо и вы откладываете на депозит по 20-30 тыс. рублей в месяц, вы все равно отстаете от роста цен. (В настоящее время в Москве средняя стоимость недвижимости составляет 255,7 тыс. рублей, где стоимость 1 кв. м жилья только за апрель–июнь 2021 года выросла на 5,19%)
Теперь предположим, что вы каким-то образом наконец накапливаете достаточно для минимального первоначального взноса за квартиру или дом, который стоит в 10-30 раз больше годового дохода вашей семьи. Скорее всего, деньги на первоначальный взнос вы получили по наследству или от продажи чего-то. Или, экономя на всем, смогли скопить первоначальный взнос для заключения ипотеки. Или ваши родители и родственники помогли вам собрать первый взнос. Неважно.
Самое интересное: вы идете в банк
Банкир, увидев вас, потирает руки, в уме считая свою прибыль, которую он сделает на вас, и говорит вам, что, по их мнению, вам может быть одобрен кредит, поскольку вы можете позволить себе ипотеку.
Под «позволить себе» банк, как правило, имеет в виду, какую наибольшую сумму долга вы можете безопасно для своего месячного/годового дохода выплачивать им с процентами.
Итак, банкир вручает вам ипотечные документы. Они обязывают вас заплатить банку раздутую сумму, которая складывается из ежемесячных платежей, включающих в себя как проценты по кредиту, так и основную сумму долга, разбитую на весь срок ипотечного договора.
Вас обяжут вернуть долг с процентами в течение следующих 15-25 лет. Вы не сможете менять процентную ставку (если это не предусмотрено договором); вы не знаете, как будет развиваться экономика в вашей стране; вы не знаете, как в будущем будет развиваться ваша карьера и как будет (или не будет) расти ваша заработная плата, а также не можете знать, какая будет инфляция в экономике и сколько в будущем у вас в семье будет оставаться денег от зарплаты после уплаты ежемесячных платежей по ипотеке и после приобретения товаров первой необходимости, включая продукты.
Но вы должны знать, что, вешая на шею хомут в виде долгосрочной ипотеки, вы берете на себя и свою семью риски, связанные с ростом цен на товары народного потребления и продукты из-за инфляции или спекуляции, принимаете на себя риск снижения заработной платы в связи с массовой автоматизацией и роботизацией рабочих мест (также есть риск увольнения), что ведет к тому, что ваша профессия может стать невостребованной.
Но независимо от будущих обстоятельств вы будете обязаны платить по ипотеке ежемесячные платежи по взятым на себя обязательствам.
В противном случае у вас могут забрать недвижимость, купленную по ипотеке и оставленную в залог банку. И хорошо, если в такой момент цены на рынке недвижимости будут такими же высокими, как сейчас. Но рецессию и лопнувший пузырь на рынке недвижимости никто не отменял. Ведь может получиться так, что вы, потеряв работу и не выплатив ипотеку, лишитесь жилья, которое будет продано банком дешевле, чем вы покупали. В таком случае вы можете потерять большую часть своего капитала.
Но вы, несмотря на огромные риски, делаете решительный шаг и подписываете бумаги об ипотеке в банке.
Вы передаете в банк свои с трудом заработанные деньги после уплаты налогов на первоначальный взнос.
Банкир поворачивается на стуле, набирает числа на экране компьютера, и ПУУФ! — они создают кредит — фальшивые деньги — из воздуха!
Добро пожаловать в безумную банковскую систему с частичным резервированием!
(Если кто-то вкладывает 10 000 рублей в банк, банк может предоставить ссуду в 9000 руб., затем зарегистрировать этот ссуду как актив, что позволяет ему ссудить еще 8000 руб., зарегистрировать этот ссуду как актив, предоставить ссуду в 7 тыс., 6 тыс., 5 тыс., 4 тыс., 3 тыс., 2 тыс., 1 тыс., 900 руб., 90 руб. и т. д. Пока они соблюдают некоторые установленные банковские резервные лимиты, которые банкиры уже давно пытаются отменить, они, по сути, играют с вашим финансовым будущим.
Это называется эффектом денежного мультипликатора, и это причина, по которой вы и миллионы людей в России и сотни миллионов жителей США не могут позволить себе купить дом или квартиру. Ведь постоянный рост денежной массы приводит к постоянному росту цен. Каков же конечный результат? Почти все новые деньги создаются в виде долгов)
Это не может быть правдой, так вы думаете?
Конечно, банкиры не должны иметь возможность набирать числа на экране и, по сути, печатать деньги из воздуха. Разве это не приводит к резкому росту цен на жилье и не оказывает давление на миллиарды людей, которым приходится много работать, чтобы выплатить ссуды, созданные из воздуха (плюс проценты), расплачиваясь реальными деньгами, которые они получают от своего реального труда?
Конечно, после того, как вы по ипотеке купили дом или квартиру, вам все равно, пока цены на недвижимость на рынке продолжают расти. Вы будете выплачивать сумму, которая была зафиксирована в договоре. Но так ли это хорошо? Разве это не превращает рынок недвижимости в гигантскую схему Понци (финансовая пирамида), которая основана на том, что следующее поколение людей возьмет на себя больше ипотечных долгов, чем предыдущее? То есть рано или поздно за всю пирамиду ипотеки расплатится будущее поколение людей.
Тайна ипотеки
Модное нынче слово «ипотека» пришло к нам из США, где она называется «Mortgage law». «Mort» означает «смерть», а «gage» — «захват».
Ипотечный долг → погашается реальными деньгами + проценты → требует большего долга и большего количества печатных денег → поэтому долг и цены метастазируют все выше и выше, в то время как покупательная способность постоянно ослабевает и падает.
- Вот почему 30% всех существующих долларов США были напечатаны в прошлом году.
- Вот почему доллар США стоит 6% от того, что было 100 лет назад.
- Вот почему в мире сейчас совокупный долг составляет 289 триллионов долларов.
Потому что банкирам наплевать на лишние нули.
В хорошие времена им платят реальными деньгами, а в плохие они заставляют своих избранных политиков выручить их вашими налоговыми деньгами.
Чтобы нанести еще больший ущерб ипотечникам и обществу, проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, а это означает, что работающие налогоплательщики фактически помогают субсидировать самых богатых людей на Земле.
Вот как на самом деле работает современная ипотека во многих странах мира. Практически так же эта схема работает и в России.
Чтобы было ясно, мы не говорим, что никто не должен брать ипотеку. Мы просто говорим, что современные ипотечные кредиты — это самый большой грабеж в мире и что банки не должны иметь возможность получать огромные прибыли от долговой ловушки человечества.
Мы не говорим, что именно ваша ипотека — это грабеж, особенно когда сейчас процентные ставки по ипотечным кредитам практически на уровне инфляции (или чуть выше, если речь идет о льготных ипотечных кредитах). Но вы должны знать, что когда предоставляются льготные ипотеки или в стране наблюдаются низкие процентные ставки по кредитам, эти возможности берутся из наших же с вами карманов. Да-да, из карманов самых бедных из бедных за счет снижения их покупательной способности. И вашей тоже. В конце концов вся ипотечная индустрия сильно обедняет всех нас. Это самый большой грабеж общества во всем мире, где действует современная экономика.
Обложка: 1Gai.Ru / shutterstock.com / shutterstock.com
